Що робити, якщо немає чим платити мікрозайм у встановлений термін?
Якщо дата повернення мікропозики наближається, а потрібної суми немає, головне — не чекати, що заборгованість зникне сама. Прострочення може вплинути на загальну суму боргу, подальшу комунікацію з кредитодавцем і кредитну історію. Значно корисніше ще до дати платежу зрозуміти точну суму, оцінити власний бюджет і звернутися до фінансової компанії щодо можливого нового графіка.
Якщо до платежу залишилося кілька днів
Найкращий момент почати вирішувати проблему — до появи простроченої заборгованості. На цьому етапі ви ще можете спокійно зібрати документи, перевірити розрахунки та пояснити кредитодавцю, чому чинний графік став для вас складним.
З'ясуйте точну суму та дату
Відкрийте кредитний договір та особистий кабінет. Перевірте суму основного боргу, проценти, кінцеву дату платежу і реквізити для погашення. Не покладайтеся лише на старе SMS або приблизний розрахунок.
Повідомте про проблему до прострочення
Зверніться через офіційний номер, електронну пошту або особистий кабінет. Поясніть, що не можете внести весь платіж у встановлений термін, і запитайте, які варіанти зміни графіка доступні саме за вашим договором.
Попросіть про реструктуризацію
НБУ рекомендує позичальнику, який не має змоги виконувати чинний графік, звертатися до фінансової установи з проханням провести реструктуризацію. Краще зробити це ще до виникнення заборгованості.
Як працює реструктуризація мікрозайму
Реструктуризація означає зміну умов уже існуючого кредитного договору. Її мета — встановити графік, який позичальник реально може виконувати. Це не автоматичне списання боргу і не право вимагати будь-які бажані умови: конкретний варіант погоджується з кредитодавцем.
Що може запропонувати кредитодавець
Залежно від внутрішньої політики компанії та ситуації позичальника можуть змінюватися окремі умови погашення.
- довший строк повернення;
- менший регулярний платіж;
- новий графік внесків;
- інший порядок погашення нарахувань;
- скасування або перегляд окремих штрафних санкцій;
- інші погоджені умови врегулювання боргу.
Що перевірити перед погодженням
Менший платіж сьогодні може означати довший строк і більшу загальну суму виплат. Тому попросіть новий розрахунок і перевірте: скільки потрібно буде платити, як довго та якою стане загальна сума.
Які документи можуть знадобитися
НБУ зазначає, що фінансова установа може попросити підтвердження обставин, через які клієнт втратив можливість платити за старим графіком.
Що робити, якщо строк уже минув
Якщо платіж уже прострочено, перш за все потрібно перейти від приблизних цифр до точного розрахунку. Загальна сума в повідомленні не завжди пояснює, яка частина — це основний борг, проценти, комісії чи санкції.
| Що перевірити | Яке питання поставити | Навіщо це потрібно |
|---|---|---|
| Основний борг | Яка частина отриманої суми ще не повернута? | Щоб розуміти базову суму зобов'язання. |
| Проценти | За який період і за якою ставкою вони нараховані? | Щоб звірити розрахунок із договором. |
| Комісії | На підставі якого пункту договору вони виникли? | Щоб бачити окремо всі додаткові платежі. |
| Штраф або пеня | За який період вони нараховані? | Щоб перевірити застосування умов та законодавчих обмежень. |
| Повне погашення | Яка точна сума потрібна на конкретну дату? | Щоб після платежу не залишився непомічений борг. |
Чи допоможе часткова оплата
Якщо всієї суми немає, невеликий платіж може зменшити заборгованість, але важливо заздалегідь уточнити порядок його зарахування. Не слід вважати, що частковий внесок автоматично переносить кінцеву дату або створює новий графік.
Уточніть призначення
Запитайте, на яку складову боргу буде зарахована внесена сума.
Запитайте про залишок
Після платежу отримайте актуальну суму заборгованості.
Не плутайте з реструктуризацією
Новий графік має бути окремо погоджений із кредитодавцем.
Чи варто брати інший мікрозайм для погашення цього
Коли бракує невеликої суми, нова онлайн-позика може виглядати простим виходом. Але якщо наступного місяця доходу знову не вистачить, замість одного платежу з'явиться ще одне кредитне зобов'язання.
Коли це лише переносить проблему
Ви берете нову коротку позику, закриваєте стару, але вже через кілька тижнів не можете повернути нову. Так виникає ланцюг кредитів, у якому загальне навантаження поступово зростає.
Коли варто хоча б порівняти варіанти
Інша ситуація — рефінансування, коли новий продукт має зрозумілу нижчу вартість, повністю закриває старий борг і створює платіж, який реально можна виконувати з поточного доходу.
Мікрозайм і воєнний стан: не всі договори мають однакові пільги
В інтернеті досі можна зустріти пораду, що під час воєнного стану штрафи та пеня нібито автоматично скасовані для будь-якого кредиту. Зараз таке формулювання є надто широким.
Закон №3498-IX змінив перехідні правила Закону України «Про споживче кредитування». Спеціальне звільнення від відповідальності за прострочення поширюється на договори споживчого кредиту, укладені до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом №3498-IX, у тому числі на передбачені законом випадки продовження строку таких договорів.
Закон №3498-IX набрав чинності 24 грудня 2023 року. Тому для нового мікрозайму не слід автоматично виходити з припущення, що воєнний стан сам по собі звільняє від усіх наслідків прострочення.
Окремі гарантії для військовослужбовців
Частина 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» передбачає спеціальні кредитні гарантії для визначених законом категорій військовослужбовців та їхніх чоловіків або дружин.
Для осіб, які відповідають встановленим законом умовам, не нараховуються проценти за користування кредитом, штрафні санкції та пеня, крім прямо передбачених у законі видів кредитних договорів. Для застосування пільги потрібно підтвердити відповідний статус.
Як поводитися, якщо почали телефонувати через борг
Прострочена заборгованість може врегульовуватися самим кредитодавцем, новим кредитором або колекторською компанією. Однак на такі контакти поширюються правила етичної поведінки.
Під час контакту уточніть
Представник має чітко пояснити, хто він і на якій підставі звертається. Зберігайте інформацію про комунікацію.
- ім'я представника;
- назву компанії;
- контакти для зв'язку;
- правову підставу звернення;
- інформацію про заборгованість.
Фіксуйте можливі порушення
Погрози, приниження, незаконне поширення інформації про борг або інші заборонені методи не стають допустимими лише через наявність прострочення.
Що робити, якщо вимагають суму, з якою ви не згодні
Не переходьте одразу до суперечки телефоном. Попросіть надати розрахунок у формі, яку можна зберегти, і зіставте його з договором та історією платежів.
Офіційні джерела, які варто мати під рукою
НБУ: кредити та реструктуризація
Роз'яснення про мікрокредити, кредитні канікули, реструктуризацію, кредитну історію та колекторів.
Відкрити матеріал НБУЗакон «Про споживче кредитування»
Чинні правила щодо споживчих кредитів та врегулювання простроченої заборгованості.
Відкрити законПравила взаємодії при простроченні
Положення НБУ №170 щодо етичної поведінки під час врегулювання простроченої заборгованості.
Відкрити ПоложенняПоширені запитання
Що буде, якщо не заплатити мікрозайм точно в день погашення?
Наслідки залежать від договору та норм, які застосовуються до конкретного кредиту. Не варто автоматично розраховувати на кілька додаткових днів. Перевірте договір і отримайте актуальний розрахунок від кредитодавця.
Чи може МФО перенести дату платежу?
Такий варіант можливий, якщо фінансова компанія погодиться змінити умови. Зверніться щодо реструктуризації або іншого доступного порядку врегулювання.
Чи зобов'язаний кредитодавець погодити реструктуризацію?
Ні. НБУ рекомендує звертатися з таким проханням у разі фінансових труднощів, але конкретне рішення та умови залежать від фінансової установи.
Чи можна сплатити лише частину мікрозайму?
Платіж можна внести, але його правовий та фінансовий ефект залежить від порядку зарахування. Уточніть у кредитодавця, як зміниться залишок та чи потрібно окремо погодити новий графік.
Чи скасовані штрафи за кредитами під час воєнного стану?
Не для кожного нового договору. Закон містить спеціальні перехідні норми для визначених договорів, тому потрібно перевіряти дату укладення кредиту та актуальні положення законодавства.
Чи можна взяти новий кредит для погашення старого?
Це не заборонено саме по собі, але економічно має сенс лише тоді, коли нове фінансування справді дешевше, повністю закриває старий борг і новий платіж відповідає вашому бюджету.
Скільки разів можуть телефонувати через прострочений кредит?
Правила НБУ встановлюють обмеження не більше двох ініційованих взаємодій на добу за одним договором з кожною відповідною особою. Водночас у правилах є окремі винятки, тому конкретну ситуацію потрібно оцінювати з урахуванням способу комунікації.
Куди звертатися через порушення з боку кредитора або колектора?
Спочатку зафіксуйте проблему та подайте офіційне звернення фінансовій установі. Якщо питання не вирішено і стосується вимог до фінансових послуг або врегулювання простроченої заборгованості, можна звернутися до Національного банку України.
Що важливо зробити сьогодні
Якщо грошей на мікрозайм не вистачає, не починайте з пошуку наступної швидкої позики. Спочатку визначте точну суму боргу та реальну суму, яку ваш бюджет дозволяє спрямовувати на погашення.
Після цього зверніться до кредитодавця щодо реструктуризації. Якщо строк уже пропущено — попросіть детальний розрахунок, перевіряйте всі нарахування та зберігайте історію спілкування. Чим раніше з'явиться реальний план погашення, тим менше рішень доведеться приймати під тиском.
Матеріал підготовлено для інформаційного розділу GreenMoney.co.ua. Актуальну суму боргу та доступні варіанти реструктуризації потрібно уточнювати безпосередньо у кредитодавця.
