Неплатоспроможність фізичної особи · Україна

Що таке процедура банкрутства фізичної особи та чи списуються кредити МФО?

Банкрутство фізичної особи в Україні — це не послуга «анулювання кредитів», а судова процедура відновлення платоспроможності. Спочатку господарський суд відкриває справу про неплатоспроможність і вводить реструктуризацію боргів. Якщо відновити платоспроможність через план не вдається, можливий перехід до процедури погашення боргів. Після її належного завершення суд може звільнити фізичну особу від непогашених боргів. Звичайні незабезпечені кредити МФО можуть потрапляти під таке звільнення, але автоматичного списання одразу після подання заяви не існує.

Перейти на GreenMoney Якщо борги вже об'єктивно неможливо обслуговувати, нова позика зазвичай не замінює правову оцінку реструктуризації або неплатоспроможності.

Спочатку Реструктуризація Судова спроба змінити порядок виплат і відновити платоспроможність.

Якщо цього недостатньо Погашення боргів Оцінюється майно та проводяться розрахунки з кредиторами за Кодексом.

Фінальний результат Звільнення від частини боргів Суд вирішує питання щодо непогашених вимог після завершення процедури.

Хто може скористатися процедурою

У 2026 році для фізичної особи вже немає старого порогу у 30 мінімальних зарплат

В інтернеті досі можна знайти застаріле правило, що подати заяву про неплатоспроможність можна лише при боргу не менше 30 мінімальних зарплат. Для фізичних осіб цей фіксований поріг більше не діє: відповідний пункт частини другої статті 115 Кодексу було виключено у 2023 році.

Це не означає, що будь-який невеликий прострочений мікрокредит автоматично є підставою для банкрутства. Суд повинен побачити реальні ознаки неплатоспроможності або її загрози.

Підстава 01

Суттєво припинено планові платежі

Кодекс передбачає ситуацію, коли боржник протягом двох місяців припинив погашати більше 50% місячних платежів за кожним відповідним кредитним та іншим зобов'язанням.

Підстава 02

У боржника немає майна для стягнення

Підставою може бути відсутність майна, на яке можна звернути стягнення, якщо передбачені законом заходи виконавця щодо його розшуку не дали результату.

Підстава 03

Існує реальна загроза неплатоспроможності

Можна враховувати інші обставини, які показують, що людина найближчим часом не зможе виконувати грошові зобов'язання або звичайні поточні платежі.

Застаріла інформація 30 мінімальних зарплат

Не використовуйте цей старий поріг як актуальну умову

Пункт 1 частини другої статті 115, який містив вимогу про мінімальний розмір прострочених зобов'язань, виключено Законом №2971-IX.

Станом на вересень 2026 року чинний Кодекс України з процедур банкрутства має редакцію від 11.03.2026.

Люди аналізують фінансові документи, кредитні зобов'язання та бюджет

Хто відкриває справу

Кредитор або МФО не можуть самостійно оголосити фізичну особу банкрутом

Частина перша статті 115 Кодексу встановлює важливе правило: провадження щодо неплатоспроможності фізичної особи може бути відкрито лише за заявою самого боржника. МФО може стягувати заборгованість законними способами, але не може замість людини подати заяву про її особисту неплатоспроможність.

Заява подається до господарського суду за правилами територіальної підсудності. До неї потрібен значний пакет документів, тому процедура суттєво відрізняється від звичайної заяви про реструктуризацію в МФО.

Перелік усіх кредиторів і боргів Потрібно показати не тільки МФО, а всі грошові зобов'язання у передбаченому Кодексом обсязі.

Відомості про майно Нерухомість, транспорт, рахунки та інші активи, які необхідно розкрити відповідно до вимог статті 116.

Інформація про доходи Суду потрібне реальне розуміння фінансового стану боржника та можливості виконувати план.

Декларації про майновий стан Кодекс вимагає подання декларацій за відповідні попередні періоди та за поточний період у встановленому порядку.

Документи про борги Кредитні договори, актуальні залишки, судові та виконавчі документи — залежно від конкретної ситуації.

Проєкт плану реструктуризації Разом із заявою боржник подає пропозиції щодо того, як може бути відновлена його платоспроможність.

Процедура неплатоспроможності не є технічно безкоштовною. Можуть виникати витрати, пов'язані з роботою арбітражного керуючого, оцінкою майна та правничою допомогою. Актуальний механізм оплати потрібно перевіряти до подання заяви.

Що відбувається після відкриття справи

Суд спочатку намагається відновити платоспроможність, а не одразу продавати майно

Відкриття провадження і визнання людини банкрутом — не одна й та сама подія. Після відкриття справи суд вводить процедуру реструктуризації боргів та призначає керуючого реструктуризацією.

Сценарій А Реструктуризація боргів

Формується реальний план Визначається, яку частину доходу людина може спрямовувати кредиторам і які умови необхідно змінити.

Можлива розстрочка чи відстрочка План може змінювати строки і порядок виконання зобов'язань у передбачених Кодексом межах.

Можливе прощення частини вимог Кодекс допускає включення до плану прощення або списання боргів чи їх частини за відповідною процедурою.

Результат Якщо план затверджений судом і виконується, людина відновлює платоспроможність без переходу до продажу майна.

Сценарій Б Погашення боргів

Боржника визнають банкрутом Це вже окрема стадія справи, а не автоматичний наслідок самого подання заяви.

Формується ліквідаційна маса Майно, яке підлягає реалізації за Кодексом, оцінюється та використовується для розрахунків із кредиторами.

Кредитори отримують кошти за черговістю Розподіл відбувається не за принципом «хто перший подзвонив», а за правилами Кодексу.

Після завершення Суд вирішує питання про звільнення фізичної особи від непогашених боргів, крім законодавчих винятків.

Після відкриття

Вимоги кредиторів мають заявлятися та задовольнятися в межах справи у порядку Кодексу.

Мораторій

Вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів з установленими законом винятками.

Виконавчі дії

Ухвала про відкриття справи є підставою для зупинення виконавчих дій у передбачених Кодексом випадках.

Нарахування

З моменту відкриття справи діють спеціальні правила щодо штрафів, фінансових санкцій і процентів.

Перевірка фінансових документів і розрахунків перед судовою процедурою неплатоспроможності

Головне питання про МФО

Чи списуються мікрокредити після банкрутства фізичної особи?

Звичайний незабезпечений борг перед МФО може бути охоплений процедурою і після її належного завершення може залишитися серед боргів, від яких суд звільняє фізичну особу. Але це не гарантія «списання всього» і не відбувається в день відкриття справи.

Кредит МФО

Звичайні грошові вимоги за договором мікрокредиту не включені статтею 134 Кодексу до основного переліку персональних боргів, від яких людина ніколи не звільняється.

До відкриття справи

Потрібно показати кредит у переліку зобов'язань, а кредитор отримує можливість заявити свої вимоги у справі.

Під час процедури

Вимоги можуть погашатися відповідно до затвердженого плану або за рахунок майна в процедурі погашення боргів.

Після завершення

Господарський суд при завершенні процедури погашення боргів вирішує питання про звільнення боржника від непогашених боргів.

Не автоматично

Прострочення, відсутність майна або сама подача заяви ще не означають, що борг МФО вже юридично списаний.

Чому кредит МФО потенційно може бути списаний?

Стаття 134 Кодексу містить окремий перелік вимог, від яких фізична особа не звільняється після завершення процедури. Звичайний незабезпечений споживчий кредит МФО до цього переліку сам по собі не належить. Остаточний результат, однак, залежить від перебігу конкретної судової справи.

Що не списується

Банкрутство не анулює всі можливі фінансові обов'язки людини

Стаття 134 прямо залишає після завершення справи низку персональних вимог. Їх кредитор може вимагати і після того, як інші борги були погашені або списані в процедурі.

Аліменти Непогашений обов'язок зі сплати аліментів не зникає внаслідок особистого банкрутства.

Шкода життю та здоров'ю Зокрема вимоги щодо шкоди, завданої каліцтвом, ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи.

Особисті вимоги Інші зобов'язання, нерозривно пов'язані з особистістю фізичної особи, також не припиняються.

Окремі податкові та соціальні зобов'язання мають спеціальні правила. Їх не варто автоматично прирівнювати до звичайного кредиту МФО — правовий режим таких боргів потрібно перевіряти окремо.

Що буде з майном

Банкрутство не означає, що «заберуть усе», але майновий стан перевіряється дуже детально

Ключова реальність Списання боргів пов'язане з повним розкриттям майнового стану

Арбітражний керуючий та суд працюють не тільки зі списком кредитів. Перевіряються майно, доходи, рахунки, декларації та правочини боржника у межах повноважень, передбачених Кодексом.

У процедурі погашення формується ліквідаційна маса. До неї входить майно, яке за законом підлягає реалізації. Водночас Кодекс передбачає майно та випадки, які мають спеціальний режим або можуть бути виключені з ліквідаційної маси.

Тому некоректно давати універсальну обіцянку «квартиру точно залишать» або «автомобіль точно продадуть». Це залежить від виду майна, права власності, застави, вартості та інших обставин конкретної справи.

Перевірка документів, розрахунків та майнової інформації під час фінансового аналізу

Банкрутство — крайній механізм, а не спосіб отримати нові кошти

Якщо борг ще керований, спочатку порівняйте реструктуризацію, рефінансування та реальну суму щомісячного навантаження. Новий кредит має сенс лише тоді, коли він математично покращує борговий план.

Переглянути GreenMoney

Добросовісність боржника

Приховати майно, не вказати доходи та просто попросити списати кредити — не робоча стратегія

Судова процедура побудована на повному розкритті інформації. Кредитори й керуючий реструктуризацією мають можливість перевіряти декларації та майновий стан. Кодекс передбачає наслідки для випадків, коли декларація містить неповну або недостовірну інформацію і порушення не виправляється в установленому порядку.

Що потрібно робити

Вказувати всіх кредиторів, реальні доходи, майно, рахунки та іншу інформацію, передбачену статтею 116, і своєчасно виправляти виявлені неточності.

Що створює ризик

Приховування активів, формальне переписування майна, недостовірні декларації або інші дії, спрямовані на штучне уникнення розрахунків із кредиторами.

Процедура банкрутства створена для добросовісної людини, яка реально втратила можливість виконувати зобов'язання, а не для формального виведення майна перед списанням боргів.

Наслідки після банкрутства

Списання боргів не означає, що процедура не матиме подальших юридичних наслідків

5 років Обмеження на нову справу Після визнання банкрутом Кодекс встановлює обмеження щодо повторного відкриття справи за заявою цієї особи, крім передбачених законом винятків.

5 років Потрібно повідомляти кредитора Перед новою позикою, кредитом, порукою або заставою потрібно письмово повідомляти іншу сторону про факт своєї неплатоспроможності.

3 роки Ділова репутація Кодекс встановлює період, протягом якого фізична особа не вважається такою, що має бездоганну ділову репутацію.

Тому банкрутство варто розглядати як правовий механізм для ситуації системної неплатоспроможності, а не як дешевий спосіб «обнулити кредитну історію». Достовірна інформація про попередні кредитні проблеми не зникає автоматично лише через завершення справи.

Коли варто розглядати процедуру

Банкрутство логічніше оцінювати після того, як простіші способи вже не вирішують проблему

Якщо людина має один мікрокредит і стабільний дохід, судова процедура найчастіше буде непропорційно складною. У такій ситуації доцільніше спочатку обговорити з кредитором реструктуризацію або скласти план дострокового погашення.

Інша ситуація — кілька кредитів і виконавчих проваджень, відсутність достатнього доходу, неможливість виконувати більшу частину регулярних платежів та відсутність реального способу стабілізувати борг. Тут уже має сенс отримати індивідуальну правничу оцінку неплатоспроможності.

Система безоплатної правничої допомоги надає первинні консультації всім особам, які перебувають під юрисдикцією України. Безкоштовний номер: 0 800 213 103.

Офіційна правова база

Документи, які варто читати перед рішенням про банкрутство

Верховна Рада України Кодекс України з процедур банкрутства — чинна редакція Верховна Рада України Закон №2971-IX — зміни до процедур банкрутства, зокрема статті 115 Верховна Рада України Закон України «Про споживче кредитування» Безоплатна правнича допомога Офіційні контакти для отримання правничої консультації

FAQ

Короткі відповіді про банкрутство та борги перед МФО

Чи може МФО оголосити мене банкрутом?

Ні. Провадження щодо неплатоспроможності фізичної особи відкривається лише за заявою самого боржника.

Чи потрібен борг не менше 30 мінімальних зарплат?

Ні. Цю стару мінімальну межу для фізичних осіб було виключено зі статті 115 Кодексу у 2023 році.

Чи списуються кредити МФО?

Звичайні незабезпечені кредитні вимоги МФО можуть бути охоплені процедурою і після її завершення можуть потрапити під звільнення від непогашених боргів. Це не відбувається автоматично.

Чи зупиняються виконавчі провадження?

При відкритті справи вводиться мораторій, а ухвала суду є підставою для зупинення виконавчих дій у порядку та з винятками, передбаченими Кодексом.

Чи заберуть усе майно?

Ні такого автоматичного правила. У процедурі погашення формується ліквідаційна маса, але Кодекс передбачає спеціальні правила щодо окремих видів майна.

Чи списуються аліменти?

Ні. Стаття 134 прямо залишає обов'язок із погашення непогашених аліментних вимог після завершення процедури.

Чи можна приховати автомобіль або рахунок?

Така стратегія створює серйозний ризик для всієї справи. Боржник повинен подавати повну та достовірну інформацію про майновий стан.

Чи очищується кредитна історія після банкрутства?

Банкрутство не означає автоматичного видалення достовірної інформації з кредитної історії.

Що краще — реструктуризація чи банкрутство?

Якщо борг можна реально обслуговувати після зміни графіка, реструктуризація є менш радикальним варіантом. Банкрутство доцільно оцінювати при системній неплатоспроможності.

Банкрутство може припинити непосильні борги МФО, але тільки через повноцінну судову процедуру

Спочатку потрібно довести неплатоспроможність, розкрити кредиторів, доходи та майно, пройти реструктуризацію або процедуру погашення боргів і виконувати вимоги суду та арбітражного керуючого. Лише після належного завершення справи суд вирішує питання про звільнення від непогашених боргів. Для звичайних незабезпечених мікрокредитів такий результат можливий, але він не є автоматично гарантованим.

Перейти на GreenMoney

Ілюстративне фото автора Ірини Коваленко

Автор матеріалу Ірина Коваленко Матеріал підготовлено як