Як дізнатися загальну суму заборгованості за всіма відкритими кредитами?
Якщо одночасно користуватися кредитною карткою, банківським кредитом, розстрочкою та мікропозиками, загальну суму боргу легко втратити з поля зору. Один договір може бути в застосунку банку, інший — в особистому кабінеті МФО, а інформація про давній кредит залишатися лише в кредитній історії. Тому для точного підрахунку потрібно спочатку знайти всі відкриті зобов'язання, а потім отримати актуальний залишок за кожним із них.
Алгоритм: як знайти всі відкриті кредити
Починати краще не з ручного перегляду SMS або банківських застосунків. Спочатку сформуйте максимально повний перелік кредитних зобов'язань, а вже після цього уточнюйте залишок за кожним договором.
Вона допоможе знайти кредитні договори, інформація про які була передана відповідному бюро.
Це додаткове офіційне джерело, але воно має встановлений поріг включення кредитних операцій.
Для остаточного підрахунку потрібна актуальна сума заборгованості за кожним відкритим договором.
Що можна дізнатися з кредитної історії
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» регулює склад кредитної історії та право людини отримувати інформацію про себе. Кредитна історія містить відомості про виконання зобов'язань за кредитними правочинами та дозволяє перевірити, які договори були передані до конкретного бюро.
Що шукати у звіті
Насамперед звертайте увагу на договори, які ще не мають статусу повністю виконаних.
- назву кредитора;
- дату укладення договору;
- дані про кредитне зобов'язання;
- стан його виконання;
- залишок заборгованості;
- інформацію про прострочення;
- дату останнього оновлення інформації.
Безкоштовний доступ
Закон передбачає право суб'єкта кредитної історії безоплатно ознайомитися з інформацією про себе в конкретному бюро один раз протягом календарного року.
Бюро має надати таку інформацію протягом двох робочих днів після отримання відповідного запиту.
Чому кредит може бути відсутній у конкретному бюро
Кредитний звіт за законом може бути повним або частковим відображенням кредитної історії. Якщо певного договору немає у звіті конкретного бюро, це саме по собі не означає, що зобов'язання припинилося.
Можлива причина
Відомості про конкретний договір могли передаватися до іншого бюро або ще перебувати в процесі оновлення.
Що робити
Перевірте інші доступні кредитні історії, власні договори, особисті кабінети та інформацію безпосередньо у відомих вам кредиторів.
Що покаже Кредитний реєстр НБУ
Кредитний реєстр Національного банку — ще одне джерело, яке варто використовувати під час перевірки боргів. Фізична особа може отримати інформацію про себе через систему вебвідображення Кредитного реєстру.
Автентифікація в онлайн-сервісі здійснюється через Систему BankID НБУ. Якщо скористатися BankID неможливо, правила передбачають можливість звернутися до Національного банку із відповідною заявою.
Що містить звіт
За наявності відповідних даних можна отримати інформацію про кредитні операції та стан виконання зобов'язань.
Важливий поріг
Поточні правила вебвідображення Кредитного реєстру зазначають кредитні операції боржника, якщо загальна сума його зобов'язань становить 50 000 грн і більше або еквівалент цієї суми в іноземній валюті.
Як порахувати загальну суму заборгованості
Коли список договорів готовий, створіть одну таблицю. Для кожного кредиту використовуйте не початкову суму, яку колись отримали, а актуальний залишок заборгованості.
| Що записати | Навіщо | Де перевірити |
|---|---|---|
| Кредитор | Щоб не рахувати один договір двічі | Договір, кредитна історія, кабінет |
| Номер договору | Для точної ідентифікації кредиту | Договір або кредитор |
| Поточний залишок | Саме ця сума входить до підрахунку боргу | Актуальний розрахунок кредитора |
| Прострочення | Щоб відокремити проблемні договори | Кредитна історія та кредитор |
| Наступний платіж | Для планування бюджету | Чинний графік платежів |
| Дата перевірки | Щоб розуміти актуальність цифри | Записуйте самостійно |
Загальна заборгованість = актуальний залишок кредиту №1 + актуальний залишок кредиту №2 + актуальний залишок кредиту №3 + залишки за іншими підтвердженими відкритими договорами.
Кредитний ліміт не дорівнює сумі боргу
Окремої уваги потребують кредитні картки. Встановлений банком ліміт показує, скільки кредитних коштів вам доступно, але не означає, що всю цю суму ви вже заборгували.
Не потрібно рахувати так
Ліміт картки — 60 000 грн.
Фактично використано — 12 000 грн.
Додавати до загального боргу всі 60 000 грн було б неправильно.
Що враховувати
Орієнтуйтеся на фактичну поточну заборгованість, включно з передбаченими договором нарахуваннями, які вже ввійшли до залишку.
Чому не варто просто складати всі цифри з кредитних звітів
Один і той самий договір може бути відомий вам із кількох джерел. Якщо без перевірки скласти цифри з двох кредитних історій та особистого кабінету, є ризик порахувати один кредит двічі.
Звірте кредитора
Порівняйте повну назву фінансової установи.
Звірте договір
Перевірте номер і дату укладення договору.
Залиште одну цифру
Для підсумку використайте найактуальніший підтверджений залишок.
Чому кредитна історія може не збігатися з особистим кабінетом
Інформація в кредитній історії не обов'язково змінюється одночасно з цифрою в застосунку кредитора. Для кредитних правочинів, на які поширюється Закон України «Про споживче кредитування», користувач бюро має передати відповідну нову або змінену інформацію до бюро не пізніше двох робочих днів.
Після отримання інформації бюро має внести її до кредитної історії також не пізніше двох робочих днів. Тому платіж, здійснений зовсім недавно, може не відображатися у звіті миттєво.
Нещодавній платіж
Дані про нього можуть ще перебувати в процесі передавання та внесення.
Новий кредит
Інформації також потрібен час, щоб потрапити до кредитної історії.
Поточний борг
Для остаточного погашення використовуйте актуальний розрахунок кредитора.
Що робити, якщо у кредитній історії неправильна інформація
Закон дає суб'єкту кредитної історії право оскаржити інформацію, з якою він не погоджується. Це може бути невідомий вам кредит, неправильний залишок або договір, який фактично вже погашено.
Звернення до бюро
Подайте заяву щодо інформації, яку оскаржуєте. На час перевірки бюро має зробити відповідну позначку в кредитній історії та звернутися до користувача, який передав спірні відомості.
Звернення до кредитора
Одночасно можна попросити фінансову установу перевірити свої дані, платежі та статус договору. Зберігайте копії заяв і отриманих відповідей.
Що робити, якщо відомий кредит взагалі не знайдений у звітах
Якщо ви точно знаєте про відкритий договір, але не бачите його в одному з отриманих звітів, не виключайте цей кредит із розрахунку.
Відкрийте особистий кабінет фінансової установи, перевірте кредитний договір або зверніться до кредитора та попросіть повідомити актуальний залишок.
Як скласти власний список усіх кредитів
Після перевірки джерел перенесіть інформацію в одну таблицю або нотатку. Надалі її можна оновлювати після кожного платежу.
Кредитор
Повне найменування банку, МФО або іншої установи.
Залишок
Поточна сума боргу на зазначену дату.
Статус
Поточний, прострочений, реструктуризований або спірний.
Платіж
Найближча дата та необхідна сума внеску.
Договір
Номер і дата, щоб не дублювати один кредит.
Дата оновлення
Коли ви востаннє перевіряли залишок.
Офіційні джерела для перевірки
Кредитний реєстр НБУ
Система вебвідображення інформації про кредитні операції, що відповідають установленим для Реєстру критеріям.
Відкрити РеєстрПравила Кредитного реєстру
Офіційні правила доступу, BankID НБУ та поріг у 50 000 грн сукупного боргу.
Переглянути правилаЗакон про кредитні історії
Закон №2704-IV визначає порядок формування кредитних історій, отримання інформації та оскарження неправильних відомостей.
Відкрити законРеєстри та переліки НБУ
Офіційний розділ Національного банку з інформацією про небанківський фінансовий ринок та відповідні реєстри.
Перейти до НБУПоширені запитання
Чи є один сервіс, де гарантовано видно абсолютно всі мої кредити?
Для максимально повної перевірки краще не покладатися на один ресурс. Використовуйте кредитні історії, Кредитний реєстр НБУ та актуальні дані безпосередньо від кредиторів.
Чи можна безкоштовно отримати кредитну історію?
Так. Закон передбачає право безоплатно ознайомитися зі своєю кредитною історією в бюро один раз протягом календарного року.
За який строк бюро має надати мою кредитну історію?
Закон встановлює строк у два робочі дні з дня отримання бюро відповідного запиту.
Чи покаже Кредитний реєстр НБУ невелику мікропозику?
Не обов'язково. Правила системи встановлюють поріг: сукупний борг боржника має становити 50 000 грн і більше або еквівалент цієї суми в іноземній валюті.
Чи потрібно рахувати весь кредитний ліміт картки?
Ні. Доступний кредитний ліміт не дорівнює боргу. Для підрахунку використовуйте фактичну поточну заборгованість за карткою.
Чому в бюро ще видно борг після мого платежу?
Дані не обов'язково оновлюються миттєво. Для споживчих кредитів користувач бюро має до двох робочих днів для передання нової або зміненої інформації, а бюро — до двох робочих днів після її отримання для внесення.
Де взяти точну суму для закриття кредиту сьогодні?
Найточніше джерело для такої мети — сам кредитор. Запросіть актуальну суму повного погашення станом на конкретну дату.
Що робити, якщо один кредит відображається у двох звітах?
Не додавайте його двічі. Звірте кредитора, номер і дату договору та використайте один актуальний підтверджений залишок.
Що робити, якщо у звіті є кредит, який я не оформлював?
Оскаржте інформацію через бюро та зверніться до зазначеного кредитора за документами. За наявності ознак шахрайства зберігайте докази та звертайтеся до компетентних органів.
Висновок: спочатку знайдіть договори, потім рахуйте залишки
Щоб дізнатися загальну суму заборгованості за всіма відкритими кредитами, недостатньо просто відкрити один банківський застосунок або один кредитний звіт. Спочатку сформуйте повний список зобов'язань за допомогою кредитних історій, Кредитного реєстру НБУ та власних документів.
Після цього запросіть у кожного кредитора актуальний залишок на однакову дату, виключіть дублікати та підсумуйте отримані цифри. Такий підхід дає значно точнішу картину, ніж додавання початкових сум кредитів або доступних кредитних лімітів.
Матеріал підготовлено для інформаційного розділу GreenMoney.co.ua. Для остаточного розрахунку заборгованості та повного погашення конкретного кредиту перевіряйте актуальні дані безпосередньо у кредитора.
