Як захистити свої права при неправомірних діях колекторських компаній?
Прострочення кредиту не позбавляє людину її прав. Кредитор або колекторська компанія можуть вимагати повернення законної заборгованості, але робити це вони повинні тільки в межах законодавства та правил НБУ.
Погрози, психологічний тиск, нав'язливі нічні дзвінки, безпідставне повідомлення родичів чи сусідів про борг та залякування вилученням майна не стають законними лише через те, що клієнт допустив прострочення.
Переглянути фінансові варіантиХто має право займатися простроченим боргом
Спочатку потрібно зрозуміти, хто саме телефонує, пише повідомлення або надсилає вимоги.
Врегулюванням простроченої заборгованості може займатися:
- сам кредитодавець;
- новий кредитор, якому законно перейшло право вимоги;
- колекторська компанія, залучена відповідно до законодавства.
Якщо стороння компанія працює з простроченим споживчим кредитом в інтересах іншої особи, вона повинна бути включена до Реєстру колекторських компаній Національного банку.
Перевірити колекторську компанію
НБУ веде офіційний Реєстр колекторських компаній. Компаніям, яких у ньому немає, заборонено здійснювати врегулювання простроченої заборгованості за споживчими кредитами на користь інших осіб.
Реєстр колекторських компаній НБУ
Що колекторам заборонено
НБУ встановлює правила етичної поведінки при врегулюванні простроченої заборгованості.
Не допускаються погрози, психологічний або фізичний тиск на боржника.
Колектор не може за власною ініціативою взаємодіяти з 20:00 до 09:00.
Не можна без законної підстави повідомляти стороннім особам інформацію про борг.
Не допускається використання боргу як інструменту публічного приниження людини.
Не можна вводити споживача в оману щодо суми боргу або наслідків прострочення.
Зустріч із боржником повинна відбуватися з дотриманням установлених правил.
Скільки разів можуть телефонувати
НБУ зазначає, що безпосередня взаємодія щодо одного простроченого кредиту обмежується не більше ніж двома разами на добу, крім випадків, коли ініціатива додаткового контакту походить від самого боржника.
Також за власної ініціативи колектора забороняється взаємодіяти з людиною з 20:00 до 09:00, а також у вихідні, святкові та неробочі дні.
Які закони захищають позичальника
| Нормативний акт | Що він дає позичальнику |
|---|---|
| Закон України «Про споживче кредитування» | Встановлює права споживача, правила врегулювання простроченої заборгованості, вимоги до колекторських компаній та етичної поведінки. |
| Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» | Регулює діяльність небанківських фінансових установ і вимоги до надання фінансових послуг. |
| Закон України «Про захист прав споживачів» | Встановлює загальні механізми захисту прав споживачів. Для фінансових послуг застосовуються також спеціальні фінансові закони. |
| Закон України «Про виконавче провадження» | Визначає, хто і за якою процедурою може примусово стягувати кошти або звертати стягнення на майно. |
| Нормативні акти НБУ | Встановлюють додаткові правила поведінки кредиторів і колекторів та порядок нагляду за ними. |
Офіційні документи
Закон «Про споживче кредитування»
Закон «Про фінансові послуги та фінансові компанії»
Закон «Про виконавче провадження»
Захист прав споживачів — НБУ
Чи можуть колектори телефонувати родичам
Сам факт того, що людина є родичем позичальника, не робить її автоматично стороною кредитного договору.
Колектор не отримує необмеженого права повідомляти родичам, сусідам, колегам або іншим стороннім людям інформацію про борг.
Що потрібно запитати у колектора
Не потрібно обговорювати борг із людиною, яка відмовляється навіть представитися.
- повну назву компанії;
- дані представника;
- назву кредитора;
- номер кредитного договору;
- точний залишок основного боргу;
- суму процентів та інших платежів;
- правову підставу взаємодії.
Як фіксувати неправомірні дії
Якщо порушення повторюються, докази стають важливішими за емоційну суперечку телефоном.
Зберігайте журнал дзвінків, номери телефонів, дату та час.
Робіть скріншоти SMS, месенджерів та електронної пошти.
Правила НБУ передбачають можливість фіксувати взаємодію при врегулюванні боргу.
Зберігайте кредитний договір, квитанції та листування з компанією.
Що робити при порушенні прав
Отримайте назву компанії та перевірте, чи має вона право працювати з вашим боргом.
Збережіть дзвінки, повідомлення, записи розмов та інші матеріали.
НБУ рекомендує спочатку спробувати врегулювати проблему безпосередньо з фінансовою установою.
Якщо порушення не припинилося, можна подати звернення регулятору та додати зібрані докази.
Якщо є ознаки насильства, вимагання, шахрайства або реальної загрози, ситуація виходить за межі звичайної фінансової скарги.
Як подати скаргу до НБУ
Національний банк рекомендує спочатку звернутися до самої фінансової установи, а якщо проблему не вирішено — подати звернення до регулятора.
Захист прав споживачів НБУ
Компромісні рішення: як вирішити борг без конфлікту
Захист від неправомірних дій колектора і вирішення самого боргу — це два різні питання.
Якщо заборгованість реальна, варто паралельно шукати спосіб її врегулювання.
Можна попросити кредитора змінити графік, строк або розмір регулярного платежу.
Частину накопиченої заборгованості іноді можна розподілити на кілька платежів.
Якщо проблема тимчасова, варто уточнити можливість зміни дати платежу.
Окремі кредитори можуть запропонувати тимчасове відтермінування платежів. Це не означає автоматичне списання боргу.
Новий кредит може використовуватися для закриття старого лише тоді, коли умови реально покращуються.
Якщо з'явилися додаткові кошти, можна уточнити можливість спрямувати їх на зменшення залишку боргу.
Як правильно домовлятися з кредитором
Основний борг, проценти, комісії, прострочені платежі та загальна сума.
Не обіцяйте суму, яку не зможете стабільно вносити щомісяця.
Реструктуризація, новий строк, часткове погашення або інший графік.
Менший платіж не завжди означає, що борг став дешевшим.
Зберігайте новий графік, договір, листи та підтвердження оплати.
Фінансові поради: як не довести справу до колекторів
Не беріть максимальну доступну суму
Якщо для вирішення проблеми потрібно 8 000 грн, доступний ліміт 20 000 грн не означає, що варто використовувати його повністю.
Залишайте резерв після платежу
Кредитний графік не повинен залишати бюджет без грошей на житло, харчування, транспорт та інші базові потреби.
Відкладайте платіж одразу після доходу
Після зарплати або іншого основного доходу спочатку резервуйте суму кредитного платежу, а вже потім плануйте решту витрат.
Не закривайте стару МФО новою автоматично
Якщо одна позика постійно погашається іншою, це швидко перетворюється на борговий цикл.
Звертайтеся до кредитора ще до прострочення
Якщо вже зрозуміло, що наступний платіж буде складно внести, краще обговорити можливі рішення заздалегідь.
Неправомірний тиск не потрібно терпіти — але борг теж не варто ігнорувати
Найкраща стратегія поєднує два напрямки: фіксувати та оскаржувати незаконні методи стягнення, а паралельно домовлятися безпосередньо з кредитором про реальний спосіб погашення.
Переглянути доступні рішенняFAQ
Чи можуть колектори телефонувати боржнику?
Так, законна взаємодія щодо реального простроченого боргу допускається, але вона має відповідати правилам етичної поведінки та обмеженням НБУ.
Скільки разів можуть телефонувати на день?
НБУ встановлює обмеження безпосередньої взаємодії до двох разів на добу, якщо додатковий контакт не ініціював сам боржник.
Чи можуть телефонувати після 20:00?
За власної ініціативи колектора взаємодія з 20:00 до 09:00 заборонена.
Чи можуть телефонувати родичам?
Законодавство суттєво обмежує взаємодію з третіми особами та розголошення інформації про борг.
Чи повинен родич платити мій борг?
Не лише тому, що він є родичем. Окремий обов'язок можливий, наприклад, якщо людина офіційно є поручителем.
Чи може колектор забрати квартиру?
Колектор сам не має повноважень примусово арештовувати або вилучати майно. Такі дії здійснюються в межах виконавчого провадження уповноваженим виконавцем.
Чи може колектор заблокувати картку?
Сам колектор — ні. Арешт коштів відбувається за процедурою виконавчого провадження.
Чи можна записувати телефонну розмову?
Нормативні правила НБУ передбачають право споживача фіксувати взаємодію під час врегулювання простроченої заборгованості.
Куди скаржитися на колектора?
Спочатку варто письмово звернутися до фінансової установи або колекторської компанії. Якщо порушення не усунуто — до НБУ.
Коли потрібно звертатися до поліції?
Якщо є реальні погрози життю чи здоров'ю, насильство, вимагання, шахрайство або інші ознаки правопорушення.
Чи зникає борг через незаконні дії колектора?
Ні. Порушення правил стягнення та існування законного боргу — це два окремі питання.
Чи можна домовитися про менший платіж?
Можна звернутися до кредитора та попросити реструктуризацію або новий графік. Рішення залежить від конкретної установи.
Що таке кредитні канікули?
Це можливе тимчасове відтермінування платежів за правилами конкретного кредитора. Вони не означають автоматичного списання боргу.
Чи варто брати новий кредит для погашення старого?
Лише якщо це реальне рефінансування, яке повністю закриває старий борг і покращує загальну фінансову ситуацію.
Який документ найбільше регулює роботу колекторів?
Основні положення щодо врегулювання простроченої заборгованості містить Закон України «Про споживче кредитування», а додаткові правила встановлює НБУ.
Чому пропозиції нижче можуть допомогти вирішити фінансову проблему
Якщо складна ситуація виникла через один дорогий кредит, кілька паралельних позик або надто великий регулярний платіж, варто порівняти альтернативні кредитні продукти.
Різні кредитодавці можуть пропонувати різні строки, суми та графіки. Для перевірених клієнтів окремі кредитори можуть розглядати і більші кредитні ліміти, але остаточна сума завжди залежить від скорингу та платоспроможності конкретного заявника.
Пропозиції нижче можуть бути корисними для пошуку рефінансування, довшого строку або іншого керованого варіанта, якщо це справді дозволяє зменшити щомісячне навантаження.
Перед оформленням нового договору обов'язково порівнюйте повну суму до повернення, реальну річну ставку, комісії, строк та наслідки прострочення. Новий кредит не повинен просто переносити стару проблему.
