Як позбутися боргів по мікрозаймах законним шляхом в Україні?
Кілька мікрозаймів одночасно можуть швидко створити ситуацію, коли щомісячних доходів уже недостатньо для всіх платежів. Законне рішення — не ховатися від кредиторів і не перекривати кожну позику новою, а зафіксувати реальний борг та домовлятися про реструктуризацію, відстрочку або інший посильний графік.
В Україні не існує універсальної програми, яка автоматично анулює або «заморожує» всі кредити МФО. Проте законодавство та практика фінансових установ передбачають кілька реальних механізмів врегулювання заборгованості.
Переглянути фінансові варіантиЗ чого почати, якщо мікрозаймів уже декілька
Перший крок — припинити дивитися на кожну позику окремо. Потрібно скласти повну картину всіх боргів.
Назва кредитора, основний борг, проценти, прострочення та дата наступного платежу.
Не орієнтуйтеся лише на приблизну суму з SMS або телефонної розмови.
Порахуйте, скільки реально можете щомісяця направляти на погашення.
Просіть конкретні варіанти: реструктуризацію, новий графік або відстрочку.
Домовленості повинні бути підтверджені договором, додатковою угодою або іншим офіційним документом.
Що таке кредитні канікули та «заморозка» боргу
У побуті часто говорять «заморозити кредит». Юридично такий термін може означати різні речі.
Тимчасове перенесення платежів за основним боргом та/або процентами.
Зміна істотних умов договору: строку, графіка або інших параметрів.
В окремих програмах кредитор може припинити подальше нарахування процентів і розбити борг на платежі.
Що офіційно рекомендує НБУ
Національний банк рекомендує позичальнику, який розуміє, що не зможе платити за старим графіком, звертатися до кредитора з проханням про реструктуризацію ще до накопичення значної заборгованості.
Серед можливих варіантів реструктуризації НБУ наводить:
- продовження строку кредиту;
- зменшення щомісячного платежу;
- скасування пені та штрафних санкцій;
- списання частини боргу за рішенням кредитора;
- інші індивідуальні умови.
НБУ також наводить приклад, коли позичальник достроково погашає частину боргу, наприклад 10–15%, після чого фінансова установа може погодитися на зменшення процентної ставки.
Рекомендації Національного банку
НБУ — кредитні канікули та реструктуризаціяОфіційні програми банків і МФО
Умови конкретних програм змінюються, тому перед оформленням потрібно перевіряти актуальні правила на сайті самого кредитора.
| Кредитор | Що пропонується | Важливий нюанс |
|---|---|---|
| Ощадбанк | Кредитні канікули з відтермінуванням платежів за тілом кредиту, продовження строку користування та зміна схеми погашення. | Програма вказана для кредитних програм банку, крім карткових кредитів. Потрібно звернутися із заявою. |
| MyCredit | Реструктуризація простроченої мікропозики з поділом боргу на окремі платежі. | На офіційній сторінці вказано, що пропозиція може з'явитися з 10-го дня прострочення. |
| MyCredit | Після підключення програми нарахування процентів на позику зупиняється. | Потрібно дотримуватися нового графіка; умови доступності визначає кредитор. |
| Moneyveo | На офіційних матеріалах компанії описуються пролонгація та реструктуризація боргу. | Конкретні умови потрібно уточнювати в особистому кабінеті або у відділі врегулювання заборгованості. |
Офіційні сторінки програм
Ощадбанк — реструктуризація кредитів
MyCredit — реструктуризація
Moneyveo — врегулювання проблемної заборгованості
Як правильно просити про відстрочку платежів
Фраза «я не буду платити» майже не залишає простору для конструктивної домовленості.
Краще показати кредитору, що ви визнаєте зобов'язання та пропонуєте реалістичний план.
1. Назвіть причину.
Наприклад: втрата роботи, зменшення доходу,
хвороба або інші фінансові труднощі.
2. Назвіть реальну суму.
Повідомте, скільки можете вносити
щомісяця без нового прострочення.
3. Сформулюйте конкретне прохання.
Наприклад: відстрочка тіла кредиту
на 30–60 днів або новий графік на 6 місяців.
4. Запитайте про повну вартість.
Попросіть розрахувати, скільки загалом
доведеться повернути після зміни умов.
5. Попросіть письмове підтвердження.
Нові умови мають бути зафіксовані,
а не існувати лише в телефонній розмові.
Як домовлятися про зниження процентної ставки
Кредитор не зобов'язаний автоматично зменшувати ставку, але це може бути частиною переговорів про реструктуризацію.
Аргументи, які варто використовувати:
- ви готові почати погашення негайно;
- можете внести частину боргу одним платежем;
- хочете виконати договір без судового стягнення;
- поточна ставка робить графік непосильним;
- готові погодити фіксований довгостроковий графік;
- просите скасувати або зменшити штрафні нарахування;
- просите зафіксувати суму боргу на дату реструктуризації.
Які документи можуть допомогти
НБУ зазначає, що кредитор може попросити підтвердження фінансових труднощів.
- документ про звільнення або скорочення;
- довідка про зменшення доходу;
- медичні документи;
- документи про втрату майна;
- інші підтвердження суттєвої зміни фінансового стану.
Чи можна списати частину боргу законно
Так, але це не відбувається автоматично.
Один із варіантів — добровільне прощення частини заборгованості самим кредитором у рамках домовленості.
Стаття 605 Цивільного кодексу України передбачає можливість припинення зобов'язання внаслідок звільнення кредитором боржника від його обов'язків, якщо це не порушує прав третіх осіб.
Штрафи та пеня під час воєнного стану
Для споживчих кредитів законодавством були запроваджені спеціальні правила щодо відповідальності за прострочення в період воєнного стану.
НБУ нагадує, що неустойка — штрафи, пеня та інші платежі, нараховані за прострочення за споживчим кредитом із 24 лютого 2022 року у випадках, передбачених законом, підлягають списанню.
Водночас це не означає автоматичного списання самого тіла кредиту або звичайних процентів за користування коштами.
Спеціальна обов'язкова реструктуризація: кому вона може бути доступна
Окремі норми Закону №3156-IX передбачають обов'язкову реструктуризацію певних споживчих кредитів, укладених до 24 лютого 2022 року, для позичальників, які одночасно відповідають визначеним законом критеріям.
Це не універсальна пільга для кожного мікрозайму. Для застосування такого механізму необхідно перевірити дату договору, стан заборгованості на 23 лютого 2022 року та відповідність іншим передбаченим законом умовам.
Чи варто брати новий кредит, щоб закрити МФО
Новий кредит може допомогти тільки тоді, коли це справжнє рефінансування.
Новий договір повинен:
- повністю закривати старі борги;
- мати посильний щомісячний платіж;
- не збільшувати критично загальну переплату;
- не залишати відкритими старі кредитні ліміти для нових витрат.
Як погашати кілька мікрозаймів
Якщо реструктуризувати всі кредити одночасно не вдалося, можна використовувати системний порядок погашення.
Обов'язкові платежі робляться за всіма кредитами, а додаткові кошти спрямовуються на кредит із найбільшою реальною вартістю.
Спочатку повністю закривається найменша заборгованість, після чого звільнений платіж спрямовується на наступну.
Що робити, якщо кредитор відмовив у реструктуризації
Звичайна реструктуризація часто є результатом домовленості сторін, тому кредитор не завжди зобов'язаний погоджувати саме ті умови, які пропонує позичальник.
У такій ситуації можна:
- подати письмову заяву повторно з документами;
- запропонувати більший перший платіж;
- просити не повні канікули, а менший регулярний платіж;
- окремо домовлятися про штрафи та проценти;
- перевірити можливість рефінансування;
- за значних боргів отримати юридичну консультацію щодо неплатоспроможності.
Коли може застосовуватися банкрутство фізичної особи
Якщо борги значні, а людина об'єктивно не здатна виконувати свої зобов'язання, Кодекс України з процедур банкрутства передбачає судову процедуру відновлення платоспроможності фізичної особи.
Це не простий спосіб «не платити кредит». Процедура проходить через господарський суд, має власні умови, витрати та правові наслідки.
Фінансові правила, щоб не повернутися до боргового кола
Доступна сума кредиту не дорівнює безпечній сумі боргу.
Не залишайте кредитний платіж на останні дні місяця.
Після платежів повинні залишатися кошти на основні витрати.
Після рефінансування не використовуйте повторно звільнені кредитні лінії.
Малий щомісячний платіж може приховувати велику загальну переплату.
Чим раніше почнуться переговори, тим більше варіантів можна обговорити.
Головна мета — не просто відкласти борг, а зробити його керованим
Хороша реструктуризація — це новий графік, який ви реально можете виконувати. Попросіть кредитора показати загальну суму після зміни умов і порівнюйте її з альтернативними варіантами.
Порівняти варіантиFAQ
Чи можна законно не платити мікрозайм?
Сам факт фінансових труднощів не анулює законний кредитний борг. Але можна домовлятися про реструктуризацію, відстрочку, часткове списання або використовувати інші механізми, передбачені законом.
Що таке заморозка кредиту?
Це не єдиний юридичний термін. На практиці під ним можуть мати на увазі кредитні канікули, відстрочку платежів або реструктуризацію з фіксацією боргу.
Чи припиняються проценти під час кредитних канікул?
Не обов'язково. НБУ прямо зазначає, що канікули є відстрочкою, а порядок нарахування процентів залежить від умов конкретного кредитора.
Чи можна попросити МФО зупинити проценти?
Таке прохання можна включити до заяви про реструктуризацію. Деякі МФО мають програми, у яких після реструктуризації подальше нарахування процентів зупиняється.
Чи має MyCredit реструктуризацію?
На офіційному сайті MyCredit описана програма реструктуризації простроченого боргу. Її доступність та актуальні умови потрібно перевіряти для конкретного договору.
Чи є кредитні канікули в Ощадбанку?
На офіційній сторінці реструктуризації Ощадбанк вказує відтермінування платежів за тілом кредиту серед доступних варіантів.
Як просити про зниження ставки?
Запропонуйте конкретний графік, посильний платіж або часткове дострокове погашення та попросіть кредитора розрахувати варіант зі зниженою ставкою.
Чи можна списати штрафи?
Скасування пені або штрафних санкцій може бути частиною реструктуризації. Для окремих періодів та договорів закон також встановлює спеціальні правила.
Чи можна списати частину самого боргу?
Кредитор може погодитися на часткове прощення боргу. Це потрібно оформити належним чином, а не покладатися на усну обіцянку.
Чи краще взяти один великий кредит і закрити всі МФО?
Це може мати сенс лише як реальне рефінансування або консолідація, якщо старі кредити повністю закриваються, а новий договір має посильніші умови.
Чи варто брати нову МФО для погашення старої?
У більшості випадків це лише переносить проблему і може створити боргову спіраль.
Чи потрібно спілкуватися з кредитором до прострочення?
Так. НБУ рекомендує звертатися за реструктуризацією якомога раніше, коли вже зрозуміло, що старий графік стає непосильним.
Що робити, якщо МФО відмовляється домовлятися?
Подайте офіційну письмову заяву, запропонуйте реальний план платежів і зберігайте всю комунікацію. Якщо порушуються права споживача, можна звертатися до НБУ.
Чи може банкрутство списати борги МФО?
Для фізичних осіб існує судова процедура неплатоспроможності. Її можливість залежить від конкретних обставин і потребує окремої правової оцінки.
Чому пропозиції нижче можуть бути корисними
Якщо проблема полягає не в повній відсутності доходу, а в тому, що кілька коротких мікрозаймів створили надто великий щомісячний платіж, інший кредитний продукт іноді може допомогти перебудувати структуру боргу.
Пропозиції нижче можуть передбачати довший строк, більшу суму або інший графік для перевірених клієнтів, але остаточні умови залежать від кредитоспроможності та рішення кредитодавця.
Якщо новий продукт використовується для рефінансування, переконайтеся, що старі борги будуть повністю закриті, а новий кредит справді зменшує щомісячне навантаження або загальну вартість.
Порівнюйте не лише розмір платежу, а й повну суму до повернення, реальну річну процентну ставку, комісії, строк та умови прострочення.
